대출 갈아타기 계산기

지금 대출과 갈아탈 대출의 금리·기간을 넣으면 중도상환수수료와 인지세를 빼고도 이득인지, 몇 개월이면 비용을 회수하는지 바로 계산합니다.

대출 갈아타기 계산기 사용법

1. 지금 대출의 남은 잔액(만원), 연이율, 남은 기간(개월), 상환 방식을 넣습니다. 은행 앱의 대출 상세 화면에 모두 나와 있습니다.
2. 갈아탈 새 대출의 연이율을 넣습니다. 새 대출 기간은 남은 기간과 같게 자동으로 맞추고, 다르면 직접 고칩니다.
3. 중도상환수수료율과 대출 받은 뒤 지난 개월 수를 넣습니다. 인지세는 잔액으로 자동 계산하고, 설정비·보증료처럼 따로 드는 돈이 있으면 그 밖의 비용에 넣습니다.
4. 순이익, 본전 회수 개월, 월 상환액·총이자 비교와 금리 차이별 순이익 표가 바로 나옵니다. 손해라면 그 이유와 수수료가 없어질 때까지 기다리는 경우도 함께 보여 줍니다.

대환대출 순이익 계산 방법: 아끼는 이자 − 갈아타는 비용

갈아타기가 이득인지는 한 가지 식으로 정리됩니다. 순이익 = (지금 대출의 남은 총이자 − 새 대출의 총이자) − (중도상환수수료 + 인지세 + 그 밖의 비용). 두 대출의 이자는 대출 이자 계산기와 같은 식으로 매달 남은 원금 × 연이율 ÷ 12를 더해 구합니다. 상환 방식이 같으면 원리금균등·원금균등·만기일시 어느 쪽이든 같은 방식으로 비교합니다. 방식별 차이는 원리금균등 vs 원금균등 비교에서 볼 수 있습니다.

본전 회수 개월은 매달 줄어드는 이자를 첫 달부터 더해 갈아타는 비용을 넘는 달입니다. 이 달이 남은 기간 안에 오면 갈아타는 쪽이 이득이고, 기간 안에 오지 않으면 손해입니다. 중간에 또 갈아타거나 집을 팔아 대출을 갚을 계획이라면 그 시점이 본전 회수 개월보다 뒤인지도 확인하세요.

계산 예시: 1억원, 연 5.0%에서 4.0%로 갈아타면

남은 잔액 1억원, 연 5.0%, 남은 기간 240개월(20년), 원리금균등, 대출 받은 지 12개월인 은행 담보대출(중도상환수수료 0.56%)을 연 4.0%, 240개월로 갈아타는 경우입니다.

• 중도상환수수료는 1억원 × 0.56% × (1,095 − 365)일 ÷ 1,095일 = 373,333원입니다.
• 아끼는 이자 12,954,098원에서 비용 408,333원을 빼면 순이익은 약 1,255만원이고, 5개월째에 비용을 회수합니다.
• 금리 차이가 0.3%p(연 4.7%)뿐이어도 순이익 약 354만원(본전 17개월), 0.5%p면 약 615만원입니다.

반대로 손해가 나는 경우도 있습니다. 같은 1억원이라도 남은 기간이 12개월뿐이고 대출 받은 지 6개월이라면, 연 5.0%에서 4.7%로 0.3%p 낮춰 아끼는 이자는 약 16만원인데 중도상환수수료가 약 47만원이라 순이익이 약 −34만원입니다. 이럴 때는 수수료가 줄어들 때까지 기다리거나 금리를 더 낮출 수 있는 상품을 찾는 편이 낫습니다.

중도상환수수료: 3년이 지나면 0원

중도상환수수료는 상환원금 × 수수료율 × (남은 일수 ÷ 1,095일)로 계산합니다. 대출 받은 날부터 3년 안에 갚을 때만 내고, 날이 갈수록 줄어듭니다. 금융위원회는 실제 비용만 반영하도록 제도를 바꿔 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 대출부터 요율이 내려갔습니다. 은행권 평균은 다음과 같습니다.

출처: 금융위원회 보도자료 「1월 13일(월) 신규 대출부터 중도상환수수료율이 인하됩니다」(2025.1.9), 은행권 평균. 확인 2026-10-28.

2025년 1월 13일 전에 받은 대출은 약정 당시 요율(1%대가 흔함)이 그대로 따라오니 약정서나 은행 앱에서 내 요율을 확인해 넣으세요. 일 단위로 정확한 금액은 중도상환수수료 계산기에서 대출 실행일과 상환일로 계산할 수 있습니다.

대출 인지세: 5천만원 초과부터, 보통 은행과 반씩

새 대출 약정서에는 인지세가 붙습니다. 인지세법은 금융기관과 맺는 금전소비대차 증서의 세액을 대출금액 구간별로 정하고, 5천만원 이하는 비과세로 둡니다.

법은 문서를 함께 작성한 사람이 연대해서 내도록 정하고 있고, 은행 상품설명서에는 보통 ‘은행과 고객이 각 50%씩 부담’한다고 적혀 있습니다. 그래서 계산기는 법정 세액의 반을 기본값으로 넣습니다. 상품마다 다를 수 있으니 상품설명서를 확인하세요. 주택담보대출은 근저당 설정·말소 비용이나 보증료가 따로 들 수 있는데, 상품마다 달라 기본값으로 넣지 않았습니다. 안내받은 금액을 ‘그 밖의 비용’에 넣으세요.

온라인 대환대출 인프라로 갈아타기

금융위원회는 2023년 5월 31일 온라인·원스톱 대환대출 인프라를 열어 신용대출을 영업점에 가지 않고 갈아탈 수 있게 했고, 2024년 1월 9일 아파트 주택담보대출, 1월 31일 전세대출로 넓혔습니다. 대출비교 플랫폼이나 금융회사 앱에서 마이데이터로 지금 대출을 불러와 새 대출 조건을 비교하고 신청합니다. 2024년 1월 발표 때 정리된 주요 조건은 이렇습니다.

• 주택담보대출은 시세 조회가 되는 아파트를 담보로 한 10억원 이하 대출이 대상이고, 기존 대출을 받은 지 6개월이 지나야 합니다.
• 전세대출은 실행 후 3개월이 지나고 임차 계약기간의 절반이 지나기 전에 신청해야 하며, 같은 보증기관의 보증부 대출로만 옮길 수 있습니다.
• 한도는 기존 대출 잔액 이내로, 늘려서 갈아탈 수 없고, 새 대출 만기도 기존 약정 만기 이내로 정합니다.
• 연체 중이거나 법적 분쟁 중인 대출, 저금리 정책금융상품, 중도금 집단대출은 옮길 수 없습니다.
• 대출 조회·비교는 영업일 오전 9시부터 오후 8시까지 할 수 있습니다.

출처: 금융위원회 보도자료 「오늘부터 아파트 주택담보대출도 쉽고 편리하게 갈아탈 수 있게 됩니다」(2024.1.8). 이후 대상·시간이 바뀌었을 수 있으니 이용 전 플랫폼 안내를 확인하세요. 확인 2026-10-28.

갈아타기 전에 꼭 확인할 것: DSR 재심사와 기간

• DSR은 다시 봅니다. 갈아타는 대출도 새 대출이라 금융회사가 소득과 다른 대출 원리금을 다시 따져 심사합니다. 처음 대출을 받은 뒤 소득이 줄었거나 다른 대출이 늘었다면 잔액만큼 다 옮기지 못할 수 있으니 DSR 계산기로 미리 확인하세요.
• 기간을 늘리면 총이자가 늘 수 있습니다. 월 상환액만 보고 기간을 늘리면 순이익이 줄어듭니다. 계산기의 새 대출 기간을 바꿔 가며 총이자를 비교하세요.
• 금리 종류도 보세요. 변동금리로 갈아탔다가 금리가 오르면 아끼는 이자가 줄어듭니다. 계산기는 갈아탄 금리가 끝까지 그대로라고 가정합니다.
• 우대금리 조건(급여이체·카드 실적 등)을 못 채우면 실제 금리가 올라갑니다. 우대가 빠진 금리로도 한 번 계산해 두세요.

이 계산기는 갈아탄 뒤 금리가 그대로라고 가정한 추정치입니다. 원 단위 반올림 때문에 은행 상환표와 몇 원 차이가 날 수 있습니다. 근거: 인지세법 제1조②·제3조①1호·2호·제6조8호(국가법령정보센터, 2026.1.2 시행본), 하나은행 「내집마련 디딤돌 대출 상품설명서」(2025.12.1, 인지세 은행·고객 각 50%), 금융위원회 보도자료 「1월 13일(월) 신규 대출부터 중도상환수수료율이 인하됩니다」(2025.1.9)·「오늘부터 아파트 주택담보대출도 쉽고 편리하게 갈아탈 수 있게 됩니다」(2024.1.8). 확인 2026-10-28.