노후자금 계산기

은퇴 후 매달 쓸 생활비와 들어올 연금을 넣으면 은퇴 때 필요한 돈, 부족액, 지금부터 매달 모아야 할 금액과 돈이 바닥나는 나이를 바로 계산합니다.

노후자금 계산기 사용법

1. 현재 나이, 은퇴 나이, 기대 수명(기본 90세)을 넣습니다. 국민연금 받는 나이는 현재 나이로 태어난 해를 짐작해 자동으로 채우고, 직접 고칠 수 있습니다.
2. 은퇴 뒤 원하는 월 생활비를 오늘 돈 가치로 넣습니다. 잘 모르겠으면 국민연금연구원 조사의 개인·부부 적정 생활비 단추를 누르세요.
3. 국민연금 예상 월액(국민연금 계산기나 공단 조회값), 퇴직연금·개인연금 월액과 받는 기간, 지금 모아 둔 노후자금을 넣습니다.
4. 은퇴 시점에 필요한 총액, 부족액, 지금부터 매달 모아야 할 돈, 돈이 바닥나는 나이와 나이별 잔액 그래프·표가 바로 나옵니다. 물가상승률·수익률을 바꿔 가며 비교해 보세요.

은퇴 후 매달 필요한 생활비: 적정 노후생활비 기준

원하는 생활비가 막막하면 국민연금연구원의 국민노후보장패널조사를 참고하세요. 50세 이상과 그 배우자에게 건강한 노년을 전제로 한 달에 얼마가 필요한지 물은 결과입니다. 최소생활비는 최저 생활을 유지하는 데 드는 돈, 적정생활비는 표준적인 생활을 하는 데 흡족한 돈을 뜻합니다.

출처: 국민연금공단 국민연금연구원 「2024년 국민노후보장패널조사 제10차 부가조사 결과」 보도자료(2025.12.31, 전국 50세 이상 가구원과 배우자 8,394명). 직전 2023년 본조사는 개인 최소 136.1만·적정 192.1만 원, 부부 최소 217.1만·적정 296.9만 원이었습니다. 확인 2026-10-26.

이 금액은 응답자들이 ‘필요하다고 생각한’ 금액이고 의료비·간병비 같은 큰 지출은 따로 봐야 합니다. 집이 있는지, 부채가 남았는지에 따라 내 생활비는 크게 달라지니 지금 한 달 지출에서 출퇴근·자녀 교육비처럼 은퇴 후 사라질 돈을 빼 보는 것도 좋은 방법입니다.

노후자금 계산 방법: 필요 총액, 부족액, 매달 저축액

계산은 세 단계입니다. ① 은퇴 나이부터 기대 수명 전 해까지 해마다 (생활비 − 국민연금 − 퇴직·개인연금)을 구합니다. 생활비와 국민연금은 물가상승률만큼 해마다 오르고, 퇴직·개인연금은 같은 금액으로 봅니다. ② 그 금액을 은퇴 후 수익률로 할인해 더하면 은퇴 시점 필요 총액입니다. 은퇴 시점에 이만큼 있으면 은퇴 후 수익률로 굴리면서 기대 수명까지 쓸 수 있다는 뜻입니다. ③ 지금 모은 돈을 은퇴 전 수익률로 불린 금액을 빼면 부족액이고, 이 부족액을 은퇴까지 매달 같은 금액씩 모아 채우려면 얼마씩 넣어야 하는지가 매달 모아야 할 돈입니다.

그래프의 점선은 더 모으지 않고 지금 모은 돈만 쓸 때의 잔액입니다. 이 선이 0에 닿는 나이가 돈이 바닥나는 나이입니다.

계산 예시: 50세, 60세 은퇴, 월 200만 원

현재 50세, 60세 은퇴, 기대 수명 90세, 월 생활비 200만 원(오늘 가치), 국민연금 월 100만 원(65세부터, 오늘 가치), 퇴직·개인연금 월 50만 원(60세부터 10년), 모아 둔 돈 1억 원, 물가 2.0%, 수익률 은퇴 전 4.0%·은퇴 후 3.0%로 넣으면:

• 은퇴 첫해(60세) 생활비는 물가가 올라 월 약 244만 원이고, 국민연금 받기 전 60~64세에는 연금이 퇴직·개인연금 50만 원뿐이라 해마다 2,300만 원 넘게 꺼내 써야 합니다.
• 은퇴 시점 필요 총액은 약 4억 130만 원(오늘 가치 약 3억 2,920만 원)이고, 지금 1억 원은 60세에 약 1억 4,800만 원이 되어 부족액은 약 2억 5,330만 원입니다.
• 이 부족액을 채우려면 지금부터 10년 동안 매달 약 1,727,000원씩 모아야 합니다. 더 모으지 않으면 68세에 돈이 바닥납니다.

은퇴 후 연금 공백기(소득 크레바스)와 국민연금 받는 나이

법정 정년은 60세 이상이지만 국민연금은 태어난 해에 따라 63~65세부터 나옵니다. 그 사이 몇 년 동안은 근로소득도 연금도 없어 모아 둔 돈을 가장 빠르게 쓰게 됩니다. 계산기는 이 공백기에 들어가는 금액과 필요 총액에서 차지하는 비율을 따로 보여 줍니다.

내 예상 연금액은 국민연금 예상수령액 계산기로, 소득 하위 70%라면 받을 수 있는 기초연금, 집을 담보로 평생 받는 주택연금도 함께 확인해 보세요. 퇴직금을 IRP로 옮겨 연금으로 받을 때의 세금은 퇴직소득세 계산기, 연금저축·IRP 납입액의 세액공제는 연금저축 세액공제 계산기로 계산할 수 있습니다. 퇴직 전후로 챙길 일은 퇴직 준비 체크리스트에 기한 순서로 정리했습니다.

가정을 바꾸면 결과가 얼마나 달라지나

노후자금 계산은 가정에 민감합니다. 기대 수명을 5년 늘리거나, 은퇴 후 수익률을 1%포인트 낮추거나, 물가상승률을 1%포인트 높이면 매달 모아야 할 돈이 크게 늘어납니다. 반대로 은퇴를 몇 년 늦추면 모을 기간은 늘고 쓸 기간은 줄어 부담이 빠르게 줄어듭니다. 한 가지 결과만 보지 말고 보수적인 가정(물가 높게, 수익률 낮게, 기대 수명 길게)으로도 한 번 계산해 두세요.

이 계산기는 물가상승률·수익률·기대 수명을 가정한 추정치이며, 세금·건강보험료·의료비는 넣지 않았습니다. 국민연금은 해마다 전년도 전국소비자물가변동률만큼 조정되므로 오늘 가치로 넣은 금액을 물가상승률만큼 올려 계산했습니다. 출처: 국민연금공단 국민연금연구원 「2024년 국민노후보장패널조사 제10차 부가조사 결과」(nps.or.kr 보도자료 2025.12.31), 국민연금법 부칙(출생연도별 수급 개시 연령)·제61조(조기노령연금), 국가법령정보센터. 확인일 2026년 10월 26일.